あの広告はもうご存知でしょう。毎年秋になると必ず目にします。アップルサイダードーナツや紅葉と同じくらい、秋の訪れを告げるおなじみの光景です。
元クォーターバックや、由緒あるテレビ番組の俳優がカメラをまっすぐ見つめ、温かい口調でこう語ります。「あなたは現在受けていない給付を受ける資格があるかもしれません。歯科治療、視力矯正、食料品購入カード、病院への送迎などです。ご自宅の高齢者の方は、画面に表示されている番号に電話するだけで、今日中にメディケア・アドバンテージ・プランに加入できます。オペレーターが待機しています。」
確かにそうですが、彼らの主な目的は、電話をかけてきた顧客のニーズに最適なプランを見つけることではありません。彼らにとって最も利益になるプランに加入させることなのです。
電話の向こう側の営業担当者にとって利益が少ない、より優れたプランは、話題に上らないだろう。
ワシントンの政治家たちは、メディケアの費用が高すぎるかどうかについて何十年も議論を続けてきた。しかし、それは間違った問いだ。メディケアは一つではない。何千ものプランがあり、間違ったプランを選んだ高齢者は毎年数百億ドルもの無駄な損失を被っている。その唯一の受益者は保険会社とその悪徳代理店だけだ。
納税者にとっての経済的負担は、数ある悪影響の一つに過ぎません。医療保険の適用範囲の不一致は、深刻な人的被害をもたらします。長年診てもらっていた医師が、突然保険適用外になったり、必要な治療が受けられなくなったりするのです。退職後の生活は、楽園から一転して、まるで飢餓ゲームのような過酷なものへと変貌してしまいます。
考慮すべき重要なデータ：
上院高齢化報告書の9ページによると、来年、つまり2027年には4万人以上のアメリカ人がメディケアの受給資格を得ることになる。
以下の計算によると、年間推定100億ドルが無駄になっている。
パートDプランの選択ミス：年間20億～46億ドルの損失。GoodRxの調査によると、メディケア受給者の平均支出額は、最適なパートDプランに加入していないために年間840ドルを超えている。ピッツバーグ大学/Health Affairsの調査では、受給者のわずか5.2%が最も費用対効果の高いパートDプランを選択しており、平均支出額は年間368ドルに上ることが判明した。MA-PDとPDPを合わせると約55万人のパートD加入者がいることを考えると、控えめな368ドルという数字でさえ、年間20億ドル以上のパートDの無駄遣いを意味する。
メディギャッププランの選択ミス：年間約10億ドル。メディギャッププランは法律で同一の保障内容を提供することが義務付けられています。例えば、ある地域におけるヒューマナのプランGは、エトナのプランGと区別がつきません。しかし、保険料は同じではありません。保険料の差が生じるのは、ブローカーが提示するプランの選択肢が限られているためです。
メディケア・アドバンテージ・プランの選択ミス：年間20億ドル以上。メディケア・アドバンテージ・プランは標準化されていないため、正確な推定は困難です。比較には保険料に加えて自己負担額も考慮する必要がありますが、自己負担額に関する公表データはありません。加入者がより良い保障内容に変更した事例に基づく社内データによると、この額は年間20億ドルを超えています。
メディケア・アドバンテージの保険会社への過払い額：年間76億～84億ドル。メディケア支払諮問委員会（MedPAC）と合同経済委員会は、メディケア・アドバンテージの保険会社が、診断コードの上方修正やリスクスコアの操作により、従来のメディケアで同じ受益者に支払うはずだった費用を2025年に84億ドル、2026年に76億ドル上回る過払い金を受け取ったと推定している。上院の調査では、これらは理論上の損失ではなく、保険会社の利益に直接つながっていることが確認された。プランの選択肢が複雑なため、これを特定するのは困難である。
事前承認による治療の遅延とそれに伴うコスト：不明だが莫大。MA保険会社は2024年に53万件の事前承認申請を行い、4.1万件を却下した。HHSは、これらの却下のうち13%が不適切であった、つまり、標準的なメディケア規則の下でカバーされるべき治療であったと結論付けた。AMAは、事前承認の却下が連鎖的なコストを引き起こすことを発見した。医師の69%が、患者が効果のない初期治療を受け、68%が追加の診察を必要とし、42%が救急救命室に搬送されると報告している。これらのそれに伴うコストは、上記の過払い額には含まれていない。
間違いの中には修正できるものもありますが、取り返しのつかない決断もあります。例えば、高齢者は全員、当初は最も柔軟性が高く、幅広い選択肢を提供するメディギャッププランに加入できますが、一見安価に見えるメディケアアドバンテージプランに加入してしまうと、健康状態が悪化し、最も保障が必要になった時に、後から切り替えることができなくなる可能性があります。これはすべて、ブローカーが手っ取り早く儲けるために、あなたが騙されて質の悪いプランに加入してしまったことが原因です。
401(k)プランについてアドバイスを提供するファイナンシャルアドバイザーは、法律上、自身の利益よりも顧客の利益を優先する義務があります。彼らには、顧客にとって最適なプランを推奨する受託者責任があります。一方、メディケアブローカーにはそのような義務はありません。彼らは、劣っていると知りながら、同胞である市民にプランを押し付けることが完全に合法なのです。
すべてのアメリカ人は、これを到底容認できないと感じるべきだ。
メディケアナビゲーションプラットフォームであるChapterのCEO兼共同創設者であるコビ・ブルーメンフェルド＝ガンツ氏は、上院財政委員会での証言で次のように的確に述べています。「現在のメディケア仲介モデルは、仲介業者やその他の関係者に消費者を最優先することを義務付けていないため、機能不全に陥っています。消費者の利益を優先することを義務付ける法的要件は存在しません。こうした要件の欠如と、それに伴う消費者の認識不足は、メディケアの選択肢を検討し加入する際に消費者が直面する重大な問題です。仲介業者は、より高い水準の行動規範と説明責任を求められるべきです。」
ブルーメンフェルド＝ガンツ氏は、企業はあらゆるメディケアプランの組み合わせを検討し、公平なアドバイスを確保するためにアドバイザーへの手数料支払いを一切考慮しないようにすべきだと提言している。しかし、そのためにはあらゆるプランの組み合わせを提示できる専門知識が必要であり、公平なアプローチを実現するには長期戦略で一致した投資家が必要となる。つまり、短期的には利益を諦め、長期的には消費者の信頼関係を築くことで利益が得られることを期待するしかないのだ。
歩合制のインセンティブを重視する企業とそのロビー活動によって、Chapterのような独自の企業が存続することは非常に困難になっている。実際、企業主導の業界において、10社以上ある企業の中で唯一生き残っているのがChapterだ。本来あるべき姿とはかけ離れた、例外的な存在となっている。
保守主義者として、私たちは市場原理を信じています。私たちは、しばしば害の方が大きい政府規制に懐疑的です。私たちは選択と競争を重視します。しかし、メディケアは、私たち全員が生涯を通じて保険料を支払っている政府プログラムです。それは、受給者が正当に受ける権利のあるものです。
自由市場には正確な情報が不可欠です。Medicare.govの情報が混乱を招き、不正確で、高齢者が不当な、いや、むしろ正反対のインセンティブを持つブローカーに頼らざるを得ないような世界は、決して容認できるものではありません。
近年、「公共の利益を重視する保守主義」について盛んに議論されている。これは、保守主義の原則を損なうことなく、国家権力を用いて高齢者の福祉を守るべきだという主張を裏付ける、非常に説得力のある事例と言えるだろう。しかも、現在無駄に使われている税金を節約できるのだ。
ですから、毎年秋によく見かける、いかにも詐欺まがいのメディケア広告を目にしたら、ただ防御シールドを構えて普段通りに過ごすのではなく、選出された議員に手紙を書いて、ブローカーが高齢者に対してあらゆる選択肢を提示し、金融投資を勧める場合と同等以上の（少なくとも）受託者責任基準を遵守するよう要求しましょう。
それが、65歳以上のすべてのアメリカ人が最終的に長生きして豊かに暮らせるようになる唯一の方法だ。
特に、1年後にはこのカテゴリーに属する人が約7200万人に達すると予測されていることを考えると、なおさらだ。
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