ヘルスケアでは、私たちは盲目で飛行しています 

映画の中で パディントン、ロンドンの家族にクマが引っ越してきます。この家の父親は保険計理士です。クマが水浴びをしているとき、彼はパニックになって住宅保険会社に電話をかけ、保険にクマの存在に関する条項を追加するように依頼しました。 

この映画は、保険計理士は退屈で、オタクで、多変量​​設定におけるリスクの識別と価格設定にマニアックに焦点を当てているという比喩を楽しく描いています。私たちは笑いますが、それらは私たちの生活に不可欠です。 

健康に関連するものとして、これを探ってみましょう。 

何年もの間、多くの人が大きな疑問を抱いてきました。 mRNAショットと追加免疫を受ける必要がありますか?幾つか？それとも、リスクが潜在的な利益を上回っているのでしょうか? 

CDC が約束した利益を彼らが達成できる可能性があるかどうか、その答えは明らかに人口動態に依存します。しかし、その限界点はどこで、相対的なリスクは何でしょうか? 

この質問に答えるために、私たちは専門家に相談しますが、おそらく何年も私たちを惨めに失望させてきた専門家ではないでしょう。私たちは他のものを見つけますが、ここでも議論、研究、データの不確実性、そしてそのデータのさまざまな解釈を発見します。誰もがお互いに叫び合っています。 

決定を誤った場合、正確にはどのような代償が生じるのでしょうか?個人にとっては高いです。他の人にとって、答えはあまり重要ではありません。製薬会社は代償を払わない。彼らは責任に対して補償されますが、これは実用的な製品を生産するすべての動機を台無しにするひどい特権です。保険会社も同様です。個人が負うリスクに関係なく、彼らは愛する保険料を受け取ることになります。 

つまり、本質的に、人々はこの極めて重要なテーマについて盲目的に行動していることになります。そしてそれが唯一のものではありません。 

健康に最適な食事とは何でしょうか？地中海食を推進する人もいれば、ブルーゾーンを推進する人もいます。肉をもっとたくさん食べるべきだという人もいれば、大幅に減らすかまったく食べないと言う人もいます。種子油の使用を否定する人もいれば、リスクが誇張されていると言う人もいます。 

それから、にんじん、ブルーベリー、パンパニッケルパンなどの流行のダイエット法もあります。そして治療法：対症療法の常連を信頼する人もいれば、伝統的な中国医学、カイロプラクティック、またはホメオパシー医学が多くの効果をもたらすと主張する人もいます。誰が言いますか？

あるいは肥満のコストについてはどうでしょうか？これは壊滅的であり、心臓病の大幅な増加の根本的な問題であると言う人もいれば、これは単なる美的差別であると言う人もいます。もともと糖尿病のために開発された新しい減量薬のリスクと利点は何ですか?この問題については誰もが議論していますが、保険料に反映できる実用的なデータが不足しています。 

電子タバコやワインの飲酒などの問題もここでは影響を受けており、これらは無害だと言う人もいれば、通常認められているよりもはるかに危険であると断言する人もいます。 

こうした議論は、出産戦略からワクチン自体に至るまで、まさにあらゆるものに影響を及ぼします。多くの人が上層部の専門家に対する信頼を失っていますが、そうでなければどこに頼ればよいのかを知っている人はほとんどいません。そして、これはがんのような重大な決断において非常に重要になります。診断を受けると、あなたは認識論的な空白の中にいることに気づきます。 

あるいは、簡単な例としてマスクを考えてみましょう。ファウチ氏はマスクを着用すべきではないと述べた。それから彼は、それを着るべきだと言いました。それから彼はマスクを2枚着用すべきだと言いました。これによりリスクが軽減されると同氏は述べた。他の人たちはこれはばかげていると言った。この主張には科学的な裏付けが全くありません。 

さて、誰が正しかったでしょうか？それは他の専門家よりも一部の専門家であり、残りの私たちはインターネット検索をするしかありませんでした。 

ばかげてる。リスク評価に特化した活発な業界があります。専門的な資格、事実への献身、可能な限り多くの関連要素を含める広い心を持っています。もし彼らがその事件に割り当てられていれば、彼らは私たちに答えを教えてくれただろうに。悲しいことに、彼らはこの事件に割り当てられなかったため、パニック産業の報酬で何百万、何十億もの人々がインチキ医師によって簡単に操作されることになりました。 

実際のところ、私たちはこれらの問題について、知るべきことよりもはるかに少ないことを知っています。なぜ？根本的な理由は次のとおりです。ヘルスケア業界は消費者に直接影響を与えるため、保険計理士はヘルスケア業界での権限を剥奪されている。彼らは1996年に保険数理表が団体保険プランの保険料に影響を与えることはできないとするHIPAA法によって沈黙させられた。そして2010年、オバマケアは個人プランからそれらを完全に削除した。 

個人保険料に関する限り、リスクの科学は保険料評価の一部ではなくなりました。保険計理士は今でも業界内で活動しています。プレミアムはどこかから来ます。しかし、彼らのデータが、個人の特定のリスクや健康上の決定に基づいたプランの価格設定に影響を与えることは許可されていません。 

この災害全体は、既往症に対する差別をなくすという名目で推進された。しかし、これは単なるレトリックでした。これが実際に行ったことは、医療保険の消費者価格設定のビジネス全体からリスクの科学を追い出すことでした。だからこそ、私たちは既知の事実を発見することさえ途方に暮れているのです。 

アクチュアリーは、既存の一連の事実を考慮して結果の確率を評価することを専門としています。それらの結果のリスクには価格が設定され、保険料と比較検討されます。この職業には多くの美しい特徴がありますが、そのうちの 1 つは因果関係の役割であり、すべての科学において最も困難な問題です。彼らは生の事実よりもこの難問をはるかに気にしません。その結果、結果として得られる計算式は新しいデータに基づいて常に変化し、リスクの観点から新しい現実が消費者に伝えられます。 

リチウム鉱山の近くでがんの発生率が高く、それが医療費に影響を及ぼし始めたとします。保険数理に基づいた市場では、この現実がリスクプレミアムに反映される可能性があります。 

しかし、別のプロバイダーが実際の因果関係を疑っており、そのリスクの価格設定を拒否したとします。消費者は決定を下す立場にあり、誰がより適切な推測を行ったかは、事態の経過によって明らかになります。ランダム化比較試験を待ったり、データに基づいて因果関係を推測したりする必要はありません。彼らは、与えられた一連の事実に基づいて誰が最も優れた理論を持っているかを競います。 

医療業界において、そのような疑問や知識に基づいて価格プランを検討する公の場はもはや存在しません。彼らは今でも自動車、家庭、消防、生活の分野で活躍しています。事実を調査し、行動や人口動態に基づいて保険料を調整する認定保険計理士が少なくとも 50,000 人います。家に火災警報器が設置されているのも、黒い車よりも白い車の方が人気があるのはそのためです。保険会社は、強制ではなく、価格システムを通じて、リスクの増加と減少を教えてくれます。 

たとえば、安全に運転すれば事故のリスクが低下することは確かにわかっています。運転経歴が悪いと保険料が上がるのはそのためです。したがって、安全に運転して切符の切符を減らすことに対する強い経済的インセンティブも得られます。それは価格体系の中にあります。安全に運転するために、誰かに常に注意される必要はありません。そうするインセンティブは価格システムに組み込まれています。 

保険計理士はまた、若い男性の方が年配の女性よりも事故のリスクが高いことを確実に知っています。これは陰湿な「差別」ではありません。それは事実が物語っているだけであり、誰もがそれを認識しています。それは単なる経済合理性の行使にすぎません。それは市場向けに調整されたリスクプレミアムが明らかにしていることだ。 

その 25 つは、電気自動車保険の保険料は、通常、内燃機関車よりも XNUMX% 高いことです。その理由は、車の価格が高く、修理費が高く、バッテリー交換のリスクが非常に高いこと、そして再販価値が低いことです。これは購入者の意欲を失わせますが、それは当然のことです。

誰かがEVはガソリン車よりも安全で手頃な価格であると言うならば、私たちはそうではないことを証明する現場の事実を持っています。それが本当なら保険料は安くなるでしょう。保険料を節約するためだけであれば、EV を購入するかもしれません。 

自動車保険が HIPAA またはオバマケアによって管理されていた場合を想像してみてください。私たちがこれを知る方法はまったくありません。人々はそれについて前後に議論し、一部の専門家が他の専門家を非難した。自動車保険には現実の市場があり、誰も大声で言う必要はありません。値札を読むだけで済みます。 

これは個人の健康管理には当てはまりません。私たち消費者が知らないことはたくさんあります。たとえば水痘などの場合、ワクチンと実際に自然免疫を獲得することのリスクは何でしょうか?議論や議論はありますが、具体的に答えを見極める明確な方法はありません。 

それとも別の論争、つまり母乳育児と哺乳瓶による授乳、そして乳がんのリスクについて考えてみてはいかがでしょうか?あるいは、避妊やうつ病についてはどうでしょうか？リンクはありますか?

このような議論をめぐって人々は互いに引き裂いていますが、明確な評価を下すための現場の事実については合意がありません。もし保険数理人がその一員であり、彼らのデータが私たちの支払い額、ひいては私たちの活動に影響を与える可能性があるなら、私たちはより明確になるでしょう。 

減量手術についてはどうですか？あるいは、非常に慎重に考えてみましょう。性別に基づく再建手術とそのリスクについてはどうですか? 「ジェンダーを肯定するケア」を提供しないと自殺につながると言う人もいれば、若いときに人を切り裂くことは一生後悔することになると言う人もいます。 

これらは、データがリアルタイムで展開されるにつれて、科学的リスク評価が解決できる種類の質問です。性別手術により保険料が大幅に高くなるとしたら、あなたはそれを本当に疑いますか? – あなたなら答えがあるでしょう。そうすれば、コストは合理的に評価されるでしょう。それ以外の場合は、単に推測するだけです。 

ビタミンDをもっと摂取し、手術後のデザートを食べる量を減らすべきだと人々は言いますが、それはおそらく正しいでしょう。しかし、いくらですか？ランダム化比較試験以外でも入手できるリアルタイムデータは確かにあります。実際、私たちの周りには、事実が入ってくるたびに保険料が調整される経験に基づいて綿密に調査できるケースが数多くあります。しかし、大規模な介入が行われているため、個人の選択に基づいて市場価格を通知するこのような業界は存在しません。 

私はこの問題全体について何人かのプロの保険数理人と話し、嘘の問題を提起しました。たとえば、飲酒量について嘘をつく人はよく知られています。業界はこれについて何をしますか?彼の答えはすぐに得られました。正確な報告がリスクの収益性に影響を与えるのであれば、保険契約者はさまざまな種類の定期的な実証テストに参加するあらゆる動機を得るでしょう。もし彼または彼女がそれをしたくない場合は、彼または彼女が差額を支払うでしょう。 

これがどのように機能するかわかりますか?産業が十分に発達すれば、あらゆるものの価格がわかるようになるでしょう。私たちは、ジムに行くことでどれだけ節約できるか、追加のカクテルにどれくらいの費用がかかるか、ダブルチョコレートケーキに実際にどれくらい支払っているか、ボンボンのヒットが保険料にどれだけ影響するかを知ることになるでしょう。 

何マイル歩くべきか、どれくらいテニスをすべきか、どれくらい体重を減らす必要があるかがわかります。ボクシングやフェンシングは保険料を引き下げるほど健康に良いのか、それとも保険料を引き上げるほど危険なのかといった難解なこともわかります。今のところは分かりません。実際に機能する市場があれば、私たちは知ることができるか、少なくとも現実世界の経験が示唆するものを知ることができるでしょう。 

権限は、別の専門家グループを制裁することは絶対にありません。重要なのは、リスクを可能な限り理解した上で、より合理的な判断ができるように情報を収集することです。 

このような市場を望まない人がいるでしょうか？製薬業界。彼らは私たちが最大限の量の薬を服用し、その薬の悪影響を打ち消すためにさらに多くの薬を服用することなどを望んでいます。この業界が最も望んでいないのは、「健康不良のリスクが高まるため、これらの製品の摂取をやめてください」という信号システムです。彼らはそのような真実を伝えるシステムに対して徹底的に戦うだろう。 

これらの質問のいずれに対しても価格情報がなければ、ソ連の中央計画立案者が生産を最大化しようとしているが、最善の方法を合理的に理解していないのと同じように、私たちは皆、ただ暗闇の中で答えを求めて手探りしているだけだ。私たちは健康を獲得しようとしていますが、それでも失敗しています。これには非常に明白な理由があります。 

結局のところ、リスクに合理的に価格を設定する能力を失った後、アメリカの肥満率は 23 パーセントから 45 パーセントに増加しました。 これは驚くべきことではありません。 これはまさにご期待どおりです。 

「無差別」が健康への意欲を低下させるというだけではなく、確かにそうだ。また、健康を得る最善の方法を見つけるための信頼できる情報も否定します。これが、上に列挙したあらゆる主題が乱暴な議論や取り留めのない憶測につながり、この理論や神話、あの理論や嘘を私たちに語るばかばかしい達人を生み出す理由です。法律のせいで、私たちは健康になる方法や、そうすることで何らかの報酬を得る方法に関する貴重な情報へのアクセスを積極的に拒否してきました。 

これはパンデミックにおいて特に当てはまります。病気 X の本当のリスクは何ですか?それは誰に関係しますか?ダメージを軽減するにはどうすればよいでしょうか？保険会社のコストを最小限に抑えるために、どのような種類の緩和戦略が結果をもたらしますか?私たちは、信頼できる方法でこの情報を発見することに特化した業界を持っていないため、前回の調査ではこのことについては何も確実に知りませんでした。私たちは「科学」を持っていましたが、その膨大な量が偽物であることが判明しました。アクチュアリーは、たとえそれが自分自身で臨床検査を行うことを伴うとしても、真実の情報を量産して価格を決定することに強い関心を持っています。 

「既存の」症状​​についてはどうですか？これらは、最初は通常の福利厚生プログラムを通じて、あるいはもっと良いのは慈善活動を通じて対処されるべきです。米国癌協会は、患者やその他の特別な慈善活動を行うことができます。さらに、他のリスクと同様に、壊滅的なリスクも保険に織り込むことができ、それに対する保険も同様に提供されます。保険料は行動や人口動態に基づいて調整される。 

議員たちがこの非常に重要なテーマに取り組むまでは、この国で本格的な医療改革は決して行われないでしょう。そして、そうなるまで、私たちは、私たちに嘘をつき、健康的な生活への意欲をそぎ、人々に健康に対する報酬を与えず、健康を得る最善の方法についての事実さえ説明しない、完全に不合理なシステムを維持し続けるでしょう。 

保険数理学者を解放し、彼らに医療保険料の問題について発言させることは、制度全体の問題を技術的に解決するように聞こえるかもしれない。確かに万能薬ではありません。今日の医療現場では汚職が蔓延しています。ジャーナル、大学、規制当局、流通業者、メディアはすべて掌握され、あらゆる業務に深く組み込まれたラケットの一部となっている。この提案でさえ、少なくとも個別の計画を雇用主の管理から切り離すという他の改革に大きく左右される。そしてそれはほんの始まりにすぎません。 

それでも、本当の惨事は保険料の平準化とそれに伴うリスク評価の廃止であることは否定できない。そのシステムは失敗であることが証明されており、大惨事を引き起こしました。それは直ちに終了し、すべての人の利益となる合理的でより真実を伝えるシステムに向けて事実の情報を収集し展開するシステムに置き換える必要があります。 

保険計理士に個々のプランの価格設定を任せることには、さらなる利点もあります。 FDA/CDC機関はもはや国民に嘘をつくことはできませんでした。あるいは、彼らがその気になれば、私たちはそれらの嘘をすぐに暴くこともできるでしょう。 

重要なのは、あるマシンを無効にして別のマシンをその場所に置くことではありません。ここでの目的は、私たちが持っている情報を活用して、より多くの情報を入手し、それに基づいて行動できるようにすることです。これは、医療が通常の市場プレーヤーと同じように運営できるように、競争環境にある産業プレーヤーによって提供される検証可能な情報です。 

これは、現実世界のリスクを考慮した価格設定システムに情報を提供できる実行可能な保険数理データがなければ実現できません。 

上記の観察は、決して目新しいものではありません。これらは、特に市場機関のシグナリング機能と価格設定に関する 3 つの核となる洞察に基づいています。 

経済計算の問題は、1920 年にルートヴィヒ フォン ミーゼスによって特定されました。 有名な記事 その問題について。その中で彼は、国家が資本を廃止したり、その他の方法で集団化しようとするいかなる試みも会計を無意味にし、したがって資源の途方もない過剰利用につながるだろうと先見の明を持って予測した。それはまさにアメリカの医療に起こったことであり、悪化し続ける問題に何兆ドルも投じられている。 

知識の問題はFAハイエク氏の著書で指摘された。 有名な記事 資源の集団化は、すべての生産者と消費者に、絶えず変化する経済情勢を乗り切るために必要な情報、つまり継続的な発見のプロセスを通じてのみ明らかにできる情報が見えなくなるだろうと彼は主張した。最良の行動計画は「その全体像が誰にも与えられるわけではない」ことを考えると、医療における知識の活用は非常に重要です。それは現実世界での選択の過程でのみ明らかになることができます。

3 番目の問題は、何世紀にもわたって無数の観察者によって説明されているインセンティブの問題です。健康不良による金銭的なペナルティがまったくないのであれば、実際、特にサプライヤーにとって報酬が完全に逆方向に働くのであれば、私たちはより多くの恩恵を期待することができ、私たちが得ようとしているものは少なくなります。何かに補助金を出して、さらに多くのものを得る、これが世界の仕組みの事実です。そしてその逆も真です。他のすべてが同じであれば、価格が高くなると需要量は減少します。 

病気に対する助成金が提供されているだけではありません。その原因とその解決策についての真実は、リスクに関係なく誰もが同じように扱われることを義務付ける法律のせいで隠蔽されてきました。主要プレーヤーのほとんどが名目上は民間部門で働いているとしても、これは本物の市場ではなく偽の市場です。そうでなければ、実際に機能する市場はまったく存在しません。これは市場構造ではなく企業主義者が支配する部門です。 

医療業界には改革が求められている問題が無数にあります。大規模で義務付けられた福利厚生は、ほとんどの人にとって何の役にも立ちません。雇用主が提供する計画のシステム全体が転職コストを増大させ、企業が関与すべきではないシステムに企業を巻き込むことになります。業界の規制は極端で、規制当局は業界最大手によって掌握されています。危害に対する製薬会社の責任を補償することは、あらゆる正義に反します。 

これらはすべて真実です。しかし、健康保険には、現在のような画一的なモデルに基づいていない新しい価格体系が必要であることも事実です。健康、ひいては医療費は個人の選択に大きく左右されます。私たちは最適な選択についてのより多くの情報を必要としていますが、その情報は、データを知っている専門家が現在できない方法で価格設定に影響を与えることが許可されて初めて私たちに得られるものです。 

健康保険が自動車保険からヒントを得て、人々のより良い行動には報酬を与え、大きなリスクにはより多くの請求をするよう求めるのは言いすぎでしょうか？そうは思えないでしょう。このような改革は少なくとも正しい方向への一歩となるだろう。 

冒頭のクマのパディントンの例に戻りますが、あのクマが家にいると事故のリスクが確実に高まります。私たちはそのクマをとても愛しているので、差額を喜んで支払うかもしれませんが、その決定にどれくらいの費用がかかるかを知っておくのは良いことです。そうでなければ、私たちはただ盲目で飛んでいるだけです。